Какви са депозитните операции на банката?

Банковата система в съвременната икономика в идеалния случай трябва да действа като батерия и дистрибутор на безплатни пари. Разбира се, в суровата реалност всичко не е толкова добро, но все пак ще разгледаме депозитните операции като една от най-важните части на този процес. В тази статия ще обърнем внимание на всички аспекти. И за това ние смятаме депозит банкови операции Русия, както и различни търговски финансови структури.

терминология

Какви са депозитните операции? Това е целта на активните действия на банките да привличат средства за физически лица и юридически лица за определен период от време (или при поискване).

Обектите в този случай са депозити. Ето как сумите на парите, които субектите банкова сметка. Няма проблеми с това. Но кой може да действа като актьор? Те се разбират като физически лица, както и предприятия от всякаква организационна и правна форма на собственост.

Провеждане на депозитни операции: подготовка

Първоначално всяка кредитна организация е изправена пред задачата да създаде собствена политика в тази област. Необходимо е да се разбере съвкупността от определени мерки на търговската структура, които са насочени към формиране, планиране и регулиране на банковите ресурси.

Крайната цел на разработването и последващото прилагане на депозитната политика е да се увеличи обемът на работната база. В същото време е необходимо да се стремим да минимизираме разходите и да поддържаме необходимото ниво на ликвидност, като се вземат предвид всички видове рискове.

Ако вземем предвид, че всяка банка разработва депозитната си политика, основният проблем няма да бъде дали е, а за нейното качество. Самата организация зависи от голям брой фактори, включително големината на финансовата институция, както и от квалификацията на служителите, които отговарят за извършването на сделки, и много други неща. В края на краищата, депозитните операции на банката преминават със значителни суми, и да им позволи да изчезнат означава да се постави място върху тяхната репутация.

Видове депозитни операции

Видовете депозитни операции зависят от много фактори. Така че, ако излезем от категорията на инвеститорите, тогава има депозити на юридически лица (предприятия, организации, други финансови институции) и физически лица. И според формата на оттегляне, тези депозити се отличават:

1. При поискване. Това означава, че клиентът може да дойде по всяко време и да поиска депозита му.
2. Спешни. Те са валидни за определен период от време. Ако клиентът иска да изтегли средства преди края на договора, той може да загуби значителна част от лихвата (или дори всички от тях).
3. Контингент. Тези средства могат да бъдат изтеглени само при настъпване на определени предварително договорени условия. Като пример можем да цитираме следното: 18-та годишнина.

Това са депозитните операции на банката. Но те могат да споделят, да придобият по-подробен поглед. За него сега говорим.

Искане депозити

Те включват:

1. Средства, разположени по сетълмент, бюджет и текущи сметки на недържавни предприятия, които са държавна собственост.
2. Пари, притежавани от физически лица.
3. Средства, пласирани по сметки на фондове с каквато и да е цел.
4. Депозити на населението при поискване.
5. пари кореспондентски сметки други банки.
6. Парични депозити по заявка на финансови органи, нетърговски организации.
7. Средствата в изчисленията (под тях са акредитиви и чекове), както и задължения за отделни транзакции.

Независимо от факта, че тези депозити имат висока мобилност на пари, може да се определи минимален баланс, който няма да се използва преди спешни случаи, за да се получи стабилен кредитен ресурс. Това, между другото, носи скрит потенциал. По този начин може да се обаждат кредитни и депозитни операции с профил. Те ви позволяват да имате бърз и лесен достъп финансови ресурси, няма нужда от получаване на заем от банката.

Срочни депозити

Запазването на времето за съхранение е много важно за поддържане на ликвидния баланс на търговските банки. Също така, тяхното портфолио ни позволява да говорим за устойчивостта на организацията. По правило срочните депозити се приемат за определен период от време:

• до 30 дни;
• 31-90 дни;
• 91-180 дни;
• от 181 дни до една година;
• от 1 година до 3 години;
• повече от 3 години.

Много често възникват ситуации, при които не се искат индивидуални срочни депозити, тогава те стават такива, че те са изтекли в срока на разпространение. Връщането на парите си в този случай ще бъде много проблематично.

Популяризирането на този вид депозити бе повлияно положително от широкото използване на пластмасови карти и плащания с тяхна помощ. В такива случаи се създават специални сметки, за които се начислява намален лихвен процент, но при оттегляне по всяко време клиентът не получава санкции от банката. За да се увеличи интереса на хората, механизмът на сложните ставки се използва широко.

Увеличете броя на ресурсите

За тази цел се използват разнообразни операции по депозитно банкиране, насочени към различни сегменти от населението, в зависимост от тяхното социално равнище, както и сумите и сроковете, за които депозитът се открива и прехвърля.

В този случай банките отчитат и изискванията на различните категории хора, които могат да си открият сметка. Така се предвиждат системи за взаимодействие с всички - от студенти и пенсионери до средна класа и бизнесмени. За да се уверите в това, достатъчно е да погледнете какво предлагат тези финансови институции.

Има различни приноси: студент, пенсия, инвестиции и т.н. Според тях банките предлагат повишен интерес или други преференциални условия. Важно в този случай е простотата и скоростта на сключване на договор и откриване на сметка. В повечето случаи се използват предварително формовани форми. Въпреки че в някои случаи може да се изготви индивидуален договор (това зависи пряко от категорията на клиента).

Борбата между банките за клиентите

Конкуренцията между различните финансови институции ги принуждава да извършват анализ на депозитните операции, за да изберат форма на взаимодействие с хората, която да ги постави в благоприятна светлина. Това е в предоставянето на пълен набор от услуги, както и в подобряването на качеството на услугата, както и в способността да проследявате отдалечено профила си.

Могат да се предоставят различни бонуси за продажбите пътнически чекове, преобразуване на валути при благоприятни условия, обработка на пластмасови карти, ускоряване на прехвърлянето на средства, плащане за различни стоки, комунални плащания и много други. Създаване и развитие на широк спектър от банкови услуги заедно с застраховка на депозитите качествено увеличава привлекателността на финансовата организация в очите на настоящите и потенциалните инвеститори. Благодарение на това ресурсната база на структурата бързо се разраства.

Спестовни и депозитни сертификати

Те са вид срочни депозити. За първи път те бяха решени в законодателството в Руската федерация през 1992 г. Правилата, които се прилагат към сертификатите, са еднакви за всички банки. Въпреки че условията за издаването и разпространението на всеки отделен тип се развиват точно от финансовите структури.

Сертификатите могат да се издават само в рубли. Освен това значително ограничение е, че те не могат да служат като средство за плащане или уреждане на предоставени услуги или продадени стоки. Особеността е, че лихвеният процент не може да бъде променян с течение на времето едностранно. Ако клиентът е подал молба за плащане след определения период, финансовата институция носи пред него задължението да плати посочените суми при поискване.

Организацията на депозитните операции, разгледана по-горе, е свързана в по-голяма степен с една банка и нейното взаимодействие с отделни лица (или предприятия, които не са свързани с кредитната сфера). И сега нека разширим обхвата на нашето запознаване.

Издаване на облигации

Като средство за допълнителен доход се използват облигации. Те се регулират от същите документи като акциите. Банката може да издава облигации:

• регистрирано;
• към носителя.

Те могат да бъдат обезпечени със или без депозит, с лихва, отстъпка, конвертируеми, с различен матуритет. За да наберат средства, те могат да бъдат емитирани във валута или рубли.

Следва да се отбележи, че предоставянето на средства от банките на други финансови институции е от особено значение (по отношение на отчитането на депозитните операции). Това се прави чрез търгове и обмени, въпреки че е възможно да се установят и преки договорни отношения между организациите. Но ако няма много големи структури или няма доверие между тях, тогава търгът или фондовата борса е по-вероятно. Не на последно място, между другото, роля играе присъствието на посредници и необходимостта да се подложи на поне някакъв избор.

Сега нека да обърнем внимание на нашата реалност и да говорим за депозитните операции на Банката на Русия.

Кредити от Централната банка на Руската федерация

По-голямата част от парите на Централната банка до 1995 г. бяха предоставени за отпускане на заеми на приоритетни сектори на икономиката. В този случай беше логично. Те се разглеждат от определени промишлени групи, селското стопанство и други области, които са от голямо значение за функционирането на държавата.

От 1994 г. централната банка започва да практикува ресурсни търгове. Още през 1995 г. те се превръщат в преобладаващ инструмент за рефинансиране. Оттогава, въпреки че целевото кредитиране не е нито фантастично, нито извънредно, централната банка се използва основно като инструмент за финансиране на частни банки с по-ниска ставка, така че да могат да подкрепят широките маси на предприемачите и обикновените граждани, чието търсене може значително да помогне на местната икономика.

Работата на търговските банки

Да видим какви депозитни операции на Sberbank могат да бъдат в сътрудничество с други финансови институции. Има 4 основни направления:

1. Междубанкови заеми, получени от други финансови структури. Те са придружени от договор, който предвижда всичко необходимо за такива сделки: сума, срок, лихвени проценти. Използвайте този ресурс е много скъпо, така че те не са особено активни.
2. Извършване на операция по депозит чрез попълване на кореспондентската сметка. Трансферът се основава на съответното споразумение. В същото време не се плаща лихва за използване на ресурсите. Като награда се предоставя салдо по сметката. Този метод обикновено се използва от приятелски или свързани с доверието банки.
3. Ресурси от други отрасли. Този метод работи само в рамките на една банка. Използването му е удобно, тъй като не е необходимо да се залагат, формализират и обменят споразумения преди да получат заем. Не, разбира се, някои документи трябва да бъдат съставени, но това е след сделката. Операцията се извършва при необходимост. За поведението й е достатъчно да се направи телефонно обаждане и потвърждение е уведомление, изпратено по електронна поща или факс. Поради това този инструмент се счита за най-мобилния и удобен. Тя ви позволява да привлечете необходимите суми, като в същото време намалявате разходите.
4. Помощ от основната банка. Този вид мобилизиране на ресурсите може да се припише на първата позиция, ако не и на факта, че лихвеният процент обикновено е малко по-нисък и е определен в директивата.

Как се прави в света

Привличането на средства в депозитната форма при нас се осъществява при значителен интерес. Кредитите се предоставят и с още по-голям процент. Навсякъде ли е същото или има изключение?

Факт е, че депозитите се популяризират като надеждно средство за защита срещу инфлацията. Разбира се, струва си да се каже, че това е вярно само в отделни случаи - често те просто намаляват ефекта от отрицателните ефекти. Следователно, процентите директно зависят от този показател. Така например, в Япония, САЩ, Дания, Швейцария можете да наблюдавате депозити на 0-0.5% годишно.

Кредитите в тези страни се издават на 1-3%. От една страна, не е рентабилно да се поставят средства с тях. Но нека да погледнете нашите финансови институции - тук можете да видите проценти по депозити в долари и евро на 5, 6, 7 и дори 10%! Теоретично можем да заключим, че е много по-изгодно да депозирате чуждестранна валута на територията на Руската федерация. Но съществуват редица рискове, включително възможността за насилствено преобразуване на всички депозити в рубли, изчезването на банката от пазара на финансови услуги и много други. Ето защо високият интерес представлява вид компенсация за съответните рискове, които собственикът на валутата понася.

Обобщение

Така че депозитните операции на банките са определени действия, чрез които се осъществява формирането на банкови ресурси. Този процес се осъществява чрез използването на редица инструменти.

Така че основният източник на получаване на ресурси е привличането на средства от клиенти (като физически и юридически лица). Без провеждането на този вид операции ще бъде невъзможно да се формира първоначалното портфолио на банката, а финансовата институция няма да разполага с ресурси за отпускане на заеми и за осъществяване на своята дейност. Така, без това, съвременната парична система би изпитвала значителни проблеми.