Какви са кредитите? Паричен заем. Експрес кредит

В съвременната икономика кредитните отношения се използват широко. Ето защо е необходимо да знаем какви са кредитите и какви икономически бази имат. Това е важно за ефективното и правилно използване на заемите и заемите като инструмент за посрещане на финансовите нужди.

Паричен заем. Какво е това?

При кредитна сделка субектите на отношенията са кредиторите (частно лице, организация или банка, която издава заем без гарант) и кредитополучателя, физическо или юридическо лице, което се нуждае от пари, обикновено в брой.

Потребителският кредит стана най-разпространен. Всеки знае какви са заемите, но как да ги получи е гарантирано - не всеки ще отговори. По принцип тези заеми се предоставят на гражданите под формата на безкасови или парични средства. В първия случай това са заеми за заплащане на услугите на организации или стоки (например стоматологични услуги, разрешителни за пътуване и др.), Във вторите - целеви заеми.

Цел на заема

Обикновено основната същност на кредита е увеличаването на платежоспособността на населението и вследствие на това увеличение на оборота. Търсенето на кредит се ражда с търсенето на стоки, от друга страна, нарастването на кредитите увеличава търсенето на стоки. Този ефект е много забележим на наситения пазар. Днес получаването на потребителски кредит е една от най-популярните и публично достъпни банкови операции. Абсолютно всеки гражданин, навършил пълнолетие (или възрастта, установена от банката), може да получи заем чрез предоставяне на работна книга, удостоверение за доходи и други документи, изисквани от банката. Потребителските кредити могат да се получават в брой, без да се отчитат доходите им. Но има по-малка вероятност за одобрение на заема от банките. Определяйки какви са стоковите заеми или целевите заеми, трябва да си припомним, че кредитополучателят трябва само да предостави паспорт (независимо дали това е телефонен магазин или туристическа агенция). Но това вид кредит могат да бъдат получени не в банката, а в организациите, които продават необходимите стоки, и в малка сума. Банката издава кредитополучателя сериозни нужди (покупка на кола, плащане на образованието) потребителски кредит при определени условия, например, при представяне на отчета за доходите, документът за собственост на имота, и така нататък. D. Всяка банка за издаване на условия за паричен заем.

Недостатъци на потребителския кредит

Потребителските кредити, без съмнение, в допълнение към редица предимства, имат недостатъци. Средният гражданин може да получи банков заем, за да се реши проблема с внезапни разходи (спешно заминаване в друг град, ремонт на автомобили и други обстоятелства), или за изпълнение на други желания, изглежда като една тръба: закупуване на лаптоп, система за домашно кино или на почивка в чужбина.

Въпреки това, получаване на заем в брой, трябва да се вземат предвид всички клопки, които трудно могат да бъдат забелязани на неподготвен човек.

Банките говорят за ниски лихвени проценти (средно 15% годишно) и за идеални условия, но всъщност това може да крие огромни допълнителни комисиони - до 70% годишно.

За погасяване на заема преди този срок много банки начисляват огромни комисионни.

Банката е длъжна да отчита само лихвата по заема за годината. В допълнение към годишните лихви има и други плащания, например комисиона за преразглеждане на издаването на заем, за издаване на самия заем, за формализиране на договор за продажба и покупка, за поддържане на сметка. Как можете да получите паричен заем и да не се хванат в тези клопки? Най-простият и успешен начин е да се обърнете към специалисти, които познават всички финансови и банкови нюанси и тънкостите.

Паричният заем като спешно решение

Кредитът е доста труден тип взаимоотношения в икономиката между заемодателя и кредитополучателя. Кредитополучателите, които са потребители на банкови финансови услуги, нямат достатъчно опит в получаването на кредитни продукти, подписват застрахователни договори, регистрират такси. Следователно, много важна информация остава неизвестна за тях.

Всеки имаше ситуация, в която критично спешно се нуждаят от пари. За това, което са им необходими - няма значение: може да бъде дар за родния човек, закупуването на нови домакински уреди и дългоочакваното пътуване по време на празниците и ремонтите в апартамента, както и много други неща, без които в днешния свят - добре, нищо. Възможно е да чакаме много дълго, докато на ръце ще има необходима сума. Какво трябва да направя?

В тази ситуация хората се обръщат към банката. Кредитът в брой е идеален вариант. Тази услуга ви позволява бързо да получите пари.

Възниква въпросът какви са заемите и как да ги получим? Извършването на този заем е деликатна и сравнително проста процедура, която отнема само един ден. Условията за получаване на заем са елементарни, броят на документите е минимален: паспорт на гражданин на Руската федерация, регистрация, плюс още един документ по ваше желание. Но дори и тук има значителна отрицателна - банката има завишен интерес към такъв заем.

Експресни заеми

В Русия в момента, става все по-популярен да получат експресен кредит, това е един от сортовете на потребителското кредитиране. Този вид банкиране е печеливш, така че този метод се практикува във всяка финансова институция. Подходящ за това кредит за индивидуални предприемачи, мениджъри или собственици на търговски организации, за физически лица.

По същество това е вид потребителски заем: експресният заем се предоставя в брой на кредитополучателя. Тя се различава от останалите, тъй като заявленията се разглеждат бързо и се изисква малко документация. Обикновено ви е необходим паспорт или друг документа, доказващ самоличността, паспорт, карта за пенсионно осигуряване и шофьорска книжка. Ако кредитополучателят при проверката е подходящ за изискванията на банката, тогава заемът може да бъде издаден през деня. Но не трябва особено да се насладите на този вид заем. Банката го издава с максимална полза за себе си, съответно, експресният заем се различава от останалите при голяма сума на плащанията. Такива заеми са най-скъпите от всички потребителски кредити: много по-висок лихвен процент, тъй като банката проверява кредитополучателя минимално. Така че има огромен риск на банката да не се връща такъв заем. Ето защо експресните заеми се дават само за кратък период и малка сума.

Ако предприемете процедурата за получаване на незабавен заем за частни предприемачи, тогава тя не се различава от обичайната, а таванът на заема е на ниво от 500 000 рубли.

Характеристики на експресни заеми

1. Заемът винаги се изчислява изключително в националната валута и винаги се издава в брой.

2. Най-краткото време за вземане на решение за отпускане на заеми обикновено е в рамките на един ден.

3. Най-простата процедура за получаване. Необходим е минимален пакет документи, заемът може да бъде издаден достатъчно бързо и няма нужда от поръчители.

Но такива благоприятни условия също водят до някои нюанси. Банката предприема сериозна стъпка, като отпуска заеми на лице, като същевременно разполага с минималната информация за него. Ето защо, като правило, банките компенсират това с висок лихвен процент, месечна комисионна, а също и с високи изисквания към размера на еднократното плащане за банкови услуги.

Плюсове и минуси на кредитирането

Колкото и да се поражда концепцията за "постоянен живот в дълг", кредитирането се е превърнало в неразделна и често много удобна характеристика на нашия живот. Тази индустрия се развива значително, така че градските жители все повече и повече, като следствие, се върна още повече.

Независимо от това, тази мрачна перспектива все още е изправена пред не по-малко мрачна реалност на нашето време. Като има средно благоденствие, по-голямата част от тези жители няма да имат реален шанс да си позволят достатъчно широк спектър от стоки, необходими в ежедневието. Това ли е да отложи старомодния в банката на рафта. Но нарастващата инфлация и скок на цените на пазара много слабо допринасят за това, но въпреки това принуждават да изразходват спестяванията си, когато възникнат необходимите нужди. До края на живота е съвсем възможно да се натрупа, но уви ...

Ето защо много хора в нашето време предпочитат да получат днес, вместо да чакат и да издържат неопределено време. Перспективата за задлъжнялост малко не изплаши човек, ако случаят е умен подход и къщата вече има нови неща, които озаряват или освежават живота ни.

Нюансите на живота в дълг

Кредитът трансформира живота. Имате добра причина да реорганизирате ежедневието си и да работите за последваща оптимизация на разходите, като очаквате, че част от заплатата все още трябва да бъде предоставена за заем без гаранции. Следователно, директният стимул да работите по-добре и по-ефективно за получаване на допълнителни плащания за работа или дори повишаване. Между другото, това не е илюзорно принос към много ползи, за които сега кредитът ви е висящ. Те помагат да развиват и улесняват живота си сега, както и да подобряват условията си на живот - мобилност, качество на почивка, качество на здравето и т.н. Това, разбира се, води до морален и психологически растеж, тъй като предвидимото реално нарастване на качеството на живот винаги води до гордост за вас и за пореден път се радвайте в новия ден. И ако не задръствате главата си от факта, че огромен процент от спечелените пари избират най-неизброимите дългове - може искрено да се радвате на живота и да вярвате във вашия успех.

Отговорност за кредита

Но не всичко е толкова безоблачно. Ако се върнете на земята, кредитът не е само нов хладилник тук и сега, това е огромна отговорност. Необходимо е да плащате месечно прогнозния размер на средствата, които от своя страна трябва да бъдат спечелени. Освен това първо трябва да разберете къде да получите заем. Може да има няколко опции - банки, частни кредитни организации и т.н. Това предполага страхове за запазване на работното място и нивото на заплатите като опция - износване и разкъсване на тялото, причинено от прекомерна усърдие и старание по време на работа. Стресът е неразделна част от всяко кредитиране. Постоянното обсесивно усещане за това, което винаги имате на някого, не е приятно, но ако все още седи в главата ви 24 часа в денонощието - новите неща вече не могат да ви донесат удоволствие.

За да се избегнат такива усложнения, е възможно, ако елементарният подход към въпрос с ум и дължимо изчисление. Не надценявайте възможностите им. Също така значително опростява въпросите правилния избор на вида на кредита, от които, за щастие, в нашето време, достатъчно количество и всеки възможен адаптирани към желаната цел. Много е хубаво, ако заемният заем е изразходван за нещо, което не е остаряло и не се обезценява с течение на времето. Например, за жилища. За жилища има специално ипотечно кредитиране, предназначено за средностатистическия, но в същото време - за дълги периоди и големи суми. Ипотечен кредит може да ви постави в несравнимо чувство на дълг в продължение на 10-20 години, но тогава трябва да стане реален собственик на този имот. Това е много по-практично и по-добро от вечен лизинг и впоследствие приносът може дори да се изплати.

Как да разберем правилно възможностите и видовете кредитиране? кредит
агентите винаги са готови да помогнат в това. Обръщайки се към тях, получавате безценна помощ и безплатна консултация.

Точкуване или Защо да не давате кредит

Днес в Русия банкерите разширяват пазара на кредитиране. Но правилният начин и одобреният план все още не са измислени. Случва се, че приличен клиент не се дава заем или му се дава голям интерес. И само част от исканата сума може да даде. Още по-лошо, ако такава ситуация започва да се повтаря в много банки, а клиентът не може да разбере какъв е въпросът.

Обикновено клиентът попълва въпросник, в който има трудни въпроси. И оценката на всички отговори излага автомобила с помощта на кредитния рейтинг. И да спорим с него е безполезно.

Оценяването е компромис в оценката на способността на кредитополучателите да изплатят заем. Кредитният комитет не може лично да разгледа всички заявления, а броят на издадените кредити трябва да се увеличи. Оценяването се основава на математически модел, който се опитва да определи задължителния и разтворим кредитополучател. Това се случва, че такива кредитополучатели не получават заем. Системата за оценяване в Русия току-що започна да функционира, банките все още не са в състояние да я прилагат колкото е възможно по-правилно. Трябва да се помни, че оценяването е само математическа програма и няма за цел да унижава кредитополучателя. Неговата задача е приемлива сума на риска с необходимото ниво на кредит. Банките свеждат до минимум риска от невъзвръщаемост, но за да има печалба от мащаба на бизнеса.

Като цяло, банките имат навика да се оценят техните бивши клиенти на различни целеви групи - от почтените и да ненадеждни платци. Позицията може да се промени динамично. Оценка обикновено се извършва в една дузина основни параметри, като например наличието на превозното средство, стабилността на престоя си на едно и също място на работа, както и няколко други. Такива резултати се използват за конструиране на съответните модели за оценяване. Например, ако кредитополучателят редовно променя мястото си на работа, пребиваване и често пие, е логично да му дадете кредит е изключително рисковано.

Методи за оценяване

Банките обикновено използват 3 различни метода за изграждане на такива модели на желания клиент. Първо, той е самостоятелен модел, основан на профила на целевия кредитополучател. Сравнително удобен и обективен модел, който ви позволява да прецизирате системата за най-добра производителност и ефективност. На второ място, това е използването на точков модел друга банка. Плагиатството е плагиатство, но защо не можете да използвате опита на някой друг, който вече сте имали опит? По правило такива модели все още трябва да бъдат финализирани до необходимото ниво на банката, но по-голямата част от работата вече е направена и, което е важно, е изработена. И трето, това е създаването на идеален клиентски модел. Високи изисквания, които могат да съответстват само на "златния" клиент. Банката още веднъж се уверява, че този "златен" клиент всъщност съществува и се присмива на тях да искат пари. Тази схема обикновено се използва само за определени видове кредити, а не за цели банки, и гарантира добра защита, но, уви, висок процент потенциални клиенти се отстраняват, което също гарантира добри загуби за банката. Но измамници са защитени.

Вътрешните банки все още се учат само в тази област, защото все още нямат значителен опит в използването на такива техники. Обикновено се придружава и от рискове, обхванати от повишаването на лихвените проценти по кредита, кредитополучателят и оценката на целта е все повече и повече на кредитна история, ако има такива. Такива нюанси ограничават развитието на търсенето сред потребителите. Всички тези фактори правят заем, обезпечен с много по-скъпи от една и съща ипотека, например.

Банките не винаги работят чисто и прозрачно. Някои изкривяват допълнителни скрити комисиони и лихви, поставени в реклами, не са наистина реални показатели за заеми и други неща. Тази практика помага банка за увеличаване на бюджета, но е изпълнен с факта, че банката не се нуждае от кредитната история на клиентите си - те често се прилага за кредити на други банки, осъзнавайки какво се случва.

Не трябва да забравяме, че отричането на кредита не винаги е по вина на банката. Клиентите често се опитват да оформят или скриват истинските си характеристики. Много често отказите се извършват при получаване на кредит от други банки. Като правило банките разглеждат добросъвестността на всеки клиент по кредитна история, ако има такава.