Застраховка срещу злополука. Договор за застраховка срещу злополуки

Всяка година развитието на застрахователния пазар в Русия набира скорост. Това не е изненадващо, защото застраховката е почти единственият начин да се окажете финансово на себе си и на близките си в случай на непредвидена ситуация. Един от най-популярните видове подкрепа е осигуряването за злополука.

Екскурзия до историята

Този вид застраховка има дълбоки корени, но ако не се потопите твърде дълбоко в историята, може да се каже, че нейният външен вид е свързан с изискването на морския закон Visby, фиксиран през 1541 г. в Обединеното кралство. Той казва, че собственикът на морски кораб, който наема екип, е длъжен застрахова живот и здравето на капитана от евентуални инциденти.

Още в XVII в. В Холандия е разработен специален мащаб за доброволци, според който се дължат различни парични компенсации в зависимост от степента на получената вреда. През 18-ти и 19-ти век застраховката срещу злополука се разпространява и в Германия и Англия, където започнаха да се създават така наречените синдикати за взаимопомощ.

В Русия този вид застраховка е дошъл в началото на ХХ век, с приемането през 1903 г. на закона, който гарантира на работниците на минната индустрия и служителите на различни фабрики, както и членовете на техните семейства получават парично обезщетение в случай на инвалидност или смърт на работното място. За дълго време застраховката срещу злополука е част от животозастраховането и само с течение на времето, след почти сто години, става независима.

Основни понятия

Съществуват няколко вида на застраховка срещу злополука, но те могат да бъдат разделени на две основни категории: задължителна (гарантирано от закона) застраховане на определени категории граждани и доброволно - който се състои в получаване на договора за взаимно изгодни условия. В първия случай плащанията по договора се извършват от Фонд за злополука, а във второто застрахователното дружество поема финансовите рискове. Във всеки случай целта на застраховката е имуществените интереси на гражданите, свързани със загуба на работоспособност, нараняване или смърт в резултат на злополука.

Злополука може да се признае ситуацията, когато външното въздействие върху тялото на застрахования е внезапно и непредвидено. Ключът тук е елемента на изненадата, тъй като, ако лицето е наясно с появата на неприятни последици и не ги предотвратят, най-вече в осигурителната вноска ще бъде отказан. Например, ако вие сте на ски, се спъна в един камък и счупи крака, би било нещастен случай, но когато зле изгорени, след като прекара няколко часа на плажа - това е ваш проблем, защото сте наясно с вероятните последици, както и във всеки един момент може да спре действие от разрушително естество.

Обхват на отговорността

От застрахователните условия ясно, посочен в договора, размерът на задълженията не се получи наранявания в резултат на непредвидено външно влияние, а именно осигуряване за злополука, че е точно това, което е предвидено в договора. Всички разнообразни последици от възникването на такива обстоятелства могат да бъдат разделени на три големи категории:

• временна неработоспособност;
• частично или пълно увреждане;
• смърт.

Всички тези последици са сумата на застрахователния пасив и могат да бъдат включени в договора заедно, отделно (например плащанията се извършват само при получаване на увреждане) или в различни комбинации.

Задължителна застраховка в Руската федерация

За някои категории граждани на Руската федерация, в зависимост от сферата на заетостта, се осигурява социално осигуряване срещу злополука, регламентирано от Федерален закон № 125 от 24 юли 1998 г. Ефектът от този вид застраховка е ограничен до случаи на влошаване на здравето, свързани с наранявания и наранявания директно на работното място или извън предприятието, но през работното време (както и по пътя към работа и у дома). Характеристика на този вид застраховка е, че тя се изплаща изключително от работодателя.

Доскоро, задължителна застраховка беше възможно да се припише здравно осигуряване на пътниците, ползващи услугите на всички видове воден, въздушен и сухопътен транспорт. За известно време подобна застраховка е заменена с необходимостта от застраховане на отговорността на превозвачите.

Специална застраховка за военните

Този вид задължителна застраховка защитава гражданите, чиито граждани професионална дейност първоначално се свързва с риск за живота. Те включват служители на Министерството на извънредните ситуации, военнослужещи, спасители, Министерството на вътрешните работи и съдебната и данъчната система и др. Финансовото покритие на рисковете за този вид застраховка се осигурява за сметка на федералния бюджет.

И така, какво гарантира на военния персонал застраховка срещу злополуки (Федерален закон № 52 от 28.03.1998):

• получаване на леко нараняване - 5 заплати;
• в случай на тежки наранявания (травма, нараняване) - 10 заплати;
• получаването на нараняване (нараняване), което е причинило възникването на инвалидност III гр. - 25 заплати;
• когато е предвидено увреждане II. - 50 заплати;
• инвалидност I гр. - 75 месечни заплати;
• получаването на вреда, довела до смъртта на осигуреното лице, гарантира, че на всеки бенефициент се изплащат 25 месечни заплати.

Ще застраховаме допълнително

Ако сте свикнали да се грижите за себе си и за близките си сами, ще ви е подходящ застрахователен договор за злополука, сключен на доброволни начала. Основната характеристика на такова споразумение е, че вие ​​сами можете да изберете списъка на рисковете, които искате да застраховате, както и размера и срока на застраховката.

По ваш избор може да се издаде политически продължение на няколко дни (например, ако ще да си почине в планината) или изберете покритие за абсолютно всичките си рискове денонощно в продължение на няколко години - всичко зависи от това колко голям е приноса можете да си позволите.

Целият пазар на доброволното осигуряване може условно да бъде разделен на 2 групи - индивидуални и колективни. Какви са разликите?

Всеки човек за себе си

Индивидуалното застраховане при злополука предполага сключването на договор с физическо лице и ефектът му в този случай се отнася както за притежателя на полицата, така и за членовете на неговото семейство (в случай на смърт на застрахования). То може да бъде пълно или частично.

В първия случай гаранцията за изпълнението на договора обхваща всички сфери на живот на застрахованите (частни и професионални) през целия срок на договора. При частична застраховка можете да изберете конкретен период от живота си: по време на почивка или бизнес пътуване, за периода на спорта и така нататък.

Също така, застраховката срещу злополука може да бъде включена като допълнителна в пакета, предоставяйки по-пълен списък на услугите.

Колективна застраховка

Днес колективът застраховка на служителите от аварии, тази опция се предлага днес в допълнение към социалния пакет от много големи компании. Характерна особеност на този вид застраховка е, че в този случай застрахованият е работодател, а бенефициентът е осигуреното лице или членове на неговото семейство.

През предходните години колективната застраховка в Руската федерация стана доста популярна поради особеностите на данъчното законодателство, което гарантира възможността за изплащане на застрахователни премии и преференциално облагане на застрахователните плащания. До този момент данъчният режим в тази област е много по-труден, което прави колективната застраховка по-малко привлекателна за работодателя.

Какво може да стане застрахователно събитие

Тъй като плащанията по застрахователния договор за злополука се извършват изцяло или частично след настъпване на определено събитие, струва си да се заеме с това, което е застрахователното събитие. Те се признават като събития, регистрирани в договора и възникнали през периода на неговото функциониране, което води до смърт на осигуреното лице или частична или пълна загуба на работоспособност.

Те включват:

• наранявания (наранявания) в резултат на произшествие;
• неволно отравяне с химикали, отровни растения, лекарства, хранителни продукти с лошо качество (с изключение на токсикологични инфекции - дизентерия, салмонелоза и др.);
• внезапна болест с полиомиелит, енцефалит, породен от кърлежи;
• извънматочна бременност или патология на раждането, което води до отстраняване на вътрешните органи на гениталната област (яйчници, матка, фалопиеви тръби);
• изкълчвания, фрактури, изгаряния, наранявания и разкъсвания на вътрешни органи, които се случат случайно, както и случаи на отстраняване на органи в резултат на погрешни медицински манипулации;
• случаи на неволно влизане в дихателните пътища на чужди предмети, анафилактичен шок, удавяне;
• хипотермия на тялото, което води до тежки последици (освен смърт от студ);
• смърт на застрахования от посочените по-горе причини, настъпили по време на валидността на договора.

Защото каква застраховка не дава

Съществува и списък с събития, чиято офанзива не може да се разглежда като застрахователно събитие:

• ако пострадалите (нараняванията) са получени от застрахования при извършване на незаконни действия от страна на осигуреното лице;
• Когато са нанесени умишлено наранявания върху самите осигурени лица;
• отравяне или нараняване са били получени в резултат на опит за самоубийство;
• ако са получени наранявания, наранявания и наранявания в резултат на управлението на всяко превозно средство в състояние на наркотична, токсична или алкохолна интоксикация, както и при прехвърляне на контрол върху друго лице в такова състояние;
• когато са настъпили неблагоприятни последици за организма в резултат на превантивни, диагностични или терапевтични мерки, провеждани по инициатива на осигуреното лице и немедицинско заболяване в резултат на настъпване на застрахователно събитие;
• смърт в резултат на горните причини.

Колко струва

Една от най-важните теми, засягащи гражданите, които желаят да защитят по-нататък живота и здравето, е въпросът колко е застраховката срещу злополуки. Тарифите тук директно зависят от списъка на застрахователните дела, сключени в договора, и личността на застрахования. Диапазонът е доста широк - от 0,10%, ако е застрахован само рискът от смърт, до 12-15% за политики с широк спектър от действия.

Размерът на застрахователната премия може да бъде засегнат от:

• пол и възраст на осигурените - се счита, че мъжете са изложени на по-висок риск от нараняване, а гражданите са по-склонни да осигуряват своята възраст;
• начин на живот - харесвате екстремни видове почивка или сте ангажирани със спорта, свързан с повдигнатия травматизъм;
• професията - колкото по-опасно е, толкова по-висока е тарифата;
• здравословно състояние на клиента - ако страдате от сериозни заболявания, тарифата се увеличава многократно;
• броят на рисковете, които трябва да бъдат застраховани - колкото повече, толкова по-скъпи;
• срока на застраховката и броя на осигурените лица - семейните политики обикновено са по-евтини от индивидуалните;
• други фактори - в зависимост от политиката на застрахователната компания.

Периодичността на плащанията също е посочена в договора - вноските могат да се правят веднъж, годишно, месечно или на всяко тримесечие. Застрахователните компании днес предлагат доста широк спектър от планове и тарифи, така че намирането на точното не е трудно.